¿Qué es la tasa de interés efectiva anual?
Actualmente las personas buscan diferentes medios económicos de los cuales apalancarse con la intención de mejorar su vida, consiguiendo dinero prestado a través de Créditos para cumplir sus metas, comprar su casa, su carro o hacer ese viaje tan soñado más pronto de lo imaginado, es así como desde hace algunos siglos el Préstamode dinero en efectivo se volvió un negocio con valor y muy solicitado.
Cuando las personas que prestaban este Dinero en el pasado podían darse el lujo de cobrar tasas de Intereses, que podían multiplicar de dos hasta cuatro veces la cantidad prestada inicialmente, es decir, si se prestaba una unidad al final del plazo terminaban pagan cuatro. Sin embargo. con el pasar de los años y la transformación a entidades financieras, estas empezaron a regir bajo leyes gubernamentales, generando Prestamos que empezaron a tener una regulación en los cobros de intereses, medidos bajo una Tasa de Usura pactada por el estado o la entidad financiera central, en el caso de Colombia el Banco de la República.
Teniendo en cuenta esto, legalmente el estado tiene una entidad asignada para que la política económica comunicada por el banco central del país sea debidamente regulada, esto con el fin de evitar entidades usureras, en el caso de Colombia la entidad encargada es la Superintendencia Financiera de Colombia, más conocida como Super Financiera, quien es la encargada de sancionar y regularizar las políticas de las diferentes tasas de interés que manejan las organizaciones financieras en el país.
Por lo anterior, existen diferentes formas para cobros de intereses, pero el más usado en Créditos de Consumo (compra de vehículos, viajes, libranza…), Microcréditos o Créditos de bajo monto, se denomina Tasa de Interés Efectiva Anual, la cual es un porcentaje pactado al inicio de cada tipo de crédito, con la intención de que el cliente pueda saber cuánto va a terminar pagando al final de su obligación.
Sin embargo, existe otra manera de presentarle la tasa de interés a los clientes es la Tasa Nominal Mes Vencido o en su abreviatura N.M.V., más específico con aquellos créditos que cumplan una periodicidad diferente a la anual o para saber cuánto pagas de manera mensual por tu Préstamo, estas tasas pueden ser fijas o variables.
¿En qué se usa la tasa EA?
Como ya lo mencionamos, habitualmente es implementada en los créditos de consumo destinados a diferentes fines, el cual cada persona determina, pero financieramente hablando esta se aplica en créditos y CDT, particularmente en el último es positivo para quienes invierten su dinero en estos fondos, pues su retroactivo está medido al igual que con un crédito de consumo en una tasa EA fija o variable, y puede generar mayor rentabilidad, según lo pactado en la firma del contrato.
¿Cómo aplica la tasa EA?
Por cierto, calcular la tasa E.A. no es para nada complejo, muchas veces creemos que estos procesos pueden llevar mucha matemática o formulación, pero solo necesitamos tener presente la siguiente formula:
En caso de parecerte confuso, pongamos un ejemplo, si solicitas $1’000.000 por un plazo de 18 meses y al finalizar este pagaras en cargos e intereses $262.000, desglosado de la siguiente manera:
- Tenemos en cuenta los cargos, en caso de estar divididos los sumamos:
$262.000 - El valor anterior lo dividimos en sobre el monto prestado:
$262.000 /$1’000.000 = 0,262 - Seguido a esto dividimos el resultado obtenido sobre el plazo en días:
0,262 / 548 = 0,0004781 - El resultado será multiplicado en 365, equivalente a un año:
0,0004781 x 365 = 0,1745 - Para finalizar, multiplicamos el resultado por 100, para obtener el porcentaje de intereses de la E.A:
0,1745 x 100 = 17,45%
Tipos de tasa efectiva anual
Existen principalmente dos tipos de E.A., el cual es importante que valides antes de iniciar tu Crédito, pues dependiendo del que uses pagaras más o menos intereses en tu Préstamo, a continuación los tipos de intereses más usados.
Fija
Siendo específicos, en el primer escenario, cuando una persona solicita a un banco un Préstamo, por ejemplo de $1’000.000 a 18 meses, el banco le pacta una tasa fija que puede ser del 17,45% E.A., siendo así que al final del plazo pactado la persona termina pagando $1’262.000, tan solo $262.000 correspondiente a los intereses de la E.A. por haber recibido ese adelanto de dinero y poderlo destinar en lo que este crea necesario, cabe aclarar que, cuando se maneja este tipo de tasa de interés fija, los bancos la proyectan encima del promedio del mercado con la intención de ir amortiguando la inflación económica que sufra el país.
Variable
En caso de que la E.A. sea variable el usuario corre dos riesgos, el primero que sería el mejor escenario es que en cualquier momento del plazo los intereses de la E.A. disminuyan, es decir, si iniciaste con una tasa del 17,2% E.A. al segundo mes esta tasa pueda bajar a un 17,08% E.A., pero habitualmente el usuario no ve reflejado esto pues en el segundo escenario los intereses cobrados de manera variable van atados a la inflación mensual que sufre la economía del país, siendo incrementados mes a mes porcentualmente llegando a superar el porcentaje inicial pactado en un crédito al mismo plazo con una tasa fija.
Para concluir con la comparación, la forma recomendada de elegir tus intereses en un crédito de consumo es con una tasa fija, que al inicio se puede percibir más alta que la tasa variable, pero no corres el riesgo a una alza incosteable en tus interés de manera inesperada. Sin embargo, la E.A es la que rige sobre los CDT, ya que los intereses que percibes al final de tu ahorro programado varían según la entidad a la cual contrates para este servicio financiero.
Referencias
https://www.creditkarma.com/es/tarjetas-de-credito/i/que-es-la-tasa-efectiva-anual
https://comparabien.com.co/faq/que-tasa-efectiva-anual-ea
https://www.interseguro.pe/blog/tea-tasa-efectiva-anual-que-es
https://www.bancofinandina.com/finanblog/noticias/2019/11/01/que-es-tasa-efectiva-anual
